Financieringsbegroting maken? Bekijk dit voorbeeld voor je ondernemingsplan
Ben je van plan om een bedrijf te starten of zoek je financiering voor je onderneming? Dan is een financieringsbegroting onmisbaar in je ondernemingsplan. In dit onderdeel laat je zien hoe je jouw investeringen gaat bekostigen – met eigen geld, een lening, of een combinatie daarvan. Het is niet alleen een handig overzicht voor jezelf, maar vooral ook essentieel voor banken, investeerders of subsidieverstrekkers die willen weten of je financieel verantwoord te werk gaat.
In deze blog leg ik stap voor stap uit wat er in een financieringsbegroting moet staan, hoe je die opstelt én waar je op moet letten om je kans op financiering te vergroten.
Heb je hulp nodig bij het in kaart brengen van je financieel plan of wil je sparren over je ondernemingsplan? Neem dan vrijblijvend contact met me op.
Wat is een financieringsbegroting?
Een financieringsbegroting – ook wel financieringsplan genoemd – is een overzicht van waar het geld vandaan komt om je bedrijfsmiddelen en opstartkosten te betalen. Je geeft aan hoeveel eigen vermogen je inbrengt en welk deel je financiert met vreemd vermogen, zoals leningen.
Waarom is een financieringsbegroting belangrijk?
Een goede financieringsbegroting geeft inzicht in hoe je jouw plannen gaat betalen. Je toont aan dat je niet alleen hebt nagedacht over wat je nodig hebt (de investeringsbegroting), maar ook over hoe je dat gaat financieren. Dat geeft vertrouwen aan geldverstrekkers en toont aan dat je grip hebt op de financiële kant van je onderneming.
Voor jezelf is het minstens zo waardevol. Je weet precies hoeveel eigen middelen je inbrengt, welk bedrag je moet lenen en wat dat betekent voor je maandlasten en risico’s. Bovendien helpt de financieringsbegroting bij het bepalen van je solvabiliteit: de verhouding tussen je eigen vermogen en het totale vermogen. Die verhouding is belangrijk voor banken en investeerders. Zij willen zekerheid dat jij je schulden op termijn kunt terugbetalen.
Wat is het verschil tussen de financieringsbegroting en investeringsbegroting?
Veel startende ondernemers halen de financieringsbegroting en investeringsbegroting door elkaar. Simpel gezegd:
- De investeringsbegroting laat zien wat je wilt kopen (bijvoorbeeld een laptop of bedrijfsauto) en wat dat kost.
- De financieringsbegroting laat zien hoe je dat gaat betalen (bijvoorbeeld met spaargeld of een lening).
Deze twee begrotingen vormen samen met de exploitatiebegroting en liquiditeitsbegroting je financieel plan. En dat financieel plan is weer een cruciaal onderdeel van je ondernemingsplan.
Wat moet er in je financieringsbegroting staan?
Een financieringsbegroting bestaat uit drie hoofdonderdelen. Deze vormen samen de creditzijde van de openingsbalans van je onderneming. Dit zijn ze:
- 1. Eigen vermogen
Het geld en de middelen die je zelf inbrengt. Denk aan spaargeld of bedrijfsmiddelen die je al bezit, zoals een laptop of bedrijfsauto. Ook een achtergestelde lening van familie of vrienden valt hieronder. Deze lening wordt pas wordt terugbetaald nadat andere schulden zijn voldaan. Financiers zien dit als extra zekerheid. - 2. Lang vreemd vermogen
Lening(en) met een looptijd langer dan één jaar. Bijvoorbeeld een zakelijke lening, hypotheek of leasecontract. - 3. Kort vreemd vermogen
Schulden die je binnen een jaar moet aflossen. Denk aan leverancierskrediet, belastingen die je nog moet betalen of een rekening-courantkrediet bij de bank.
Daarnaast reken je op basis van deze gegevens je solvabiliteit uit: het percentage van je totale vermogen dat je zelf inbrengt. Dat cijfer zegt veel over de financiële gezondheid van je plan – en dus ook over de haalbaarheid in de ogen van een financier.
Financieringsbegroting opstellen: zo doe je dat stap voor stap
Een goede financieringsbegroting maken doe je in drie overzichtelijke stappen. Hieronder leg ik elk onderdeel uit, met praktische voorbeelden.
1. Eigen vermogen
Het eigen vermogen is wat je zelf inbrengt in je bedrijf. Dat kan bestaan uit:
- Spaargeld: geld dat je op je privérekening hebt staan en gebruikt om investeringen te betalen.
- Bedrijfsmiddelen die je al bezit: zoals een laptop, busje of inventaris. Je neemt hiervan een realistische waarde op in je begroting.
- Achtergestelde leningen: bijvoorbeeld van familie of vrienden. Deze worden pas terugbetaald nadat andere schulden zijn voldaan en tellen daarom mee als eigen vermogen.
Voorbeeld:
Spaargeld: €8.000
Inbreng bedrijfsauto: €10.000
Achtergestelde lening: €7.000
Totaal eigen vermogen: €25.000
2. Vreemd vermogen
Alles wat je niet zelf kunt betalen, moet je extern financieren. Dat noem je vreemd vermogen. Je maakt een onderscheid tussen kort en lang vreemd vermogen:
Lang vreemd vermogen
Dit zijn leningen met een looptijd van meer dan één jaar. Denk aan:
- Een zakelijke lening van de bank
- Een hypotheek voor een bedrijfspand
- Een leasecontract voor bijvoorbeeld machines of een bedrijfswagen
Vermeld bij elke lening altijd de looptijd (bijvoorbeeld 5 jaar) en het rentepercentage (bijvoorbeeld 7%). Dit geeft inzicht in je maandlasten en is belangrijk voor financiers om jouw terugbetalingscapaciteit te beoordelen.
Voorbeeld:
Banklening voor inventaris – €15.000
Looptijd: 5 jaar | Rente: 7%
Kort vreemd vermogen
Schulden die je binnen een jaar moet terugbetalen. Bijvoorbeeld:
- Rekening-courantkrediet bij de bank (vaak met variabele rente)
- Leverancierskrediet: je betaalt leveranciers later
- Belastingen: btw of inkomstenbelasting die je nog moet afdragen
Voorbeeld:
Rekening-courant bij bank – €5.000
Rente: 8% (variabel)
Leverancierskrediet – €2.000
3. Solvabiliteit berekenen
Solvabiliteit = (Eigen vermogen / Totaal vermogen) x 100%
In bovenstaand voorbeeld:
Totaal vermogen = €25.000 (eigen) + €22.000 (vreemd) = €47.000
Solvabiliteit = (25.000 / 47.000) x 100% = 53,2%
Een solvabiliteit van 30% of hoger wordt meestal als gezond gezien. In sommige sectoren, zoals horeca, is 40-50% gebruikelijk. Hoe hoger jouw solvabiliteit, hoe groter de kans dat een financier je plan steunt.
Voorbeeld financieringsbegroting
Tips voor het opstellen van je financieringsbegroting
Een goede financieringsbegroting is realistisch, onderbouwd en afgestemd op jouw situatie als starter. Met deze tips zorg je voor een sterke onderbouwing richting financiers én houd je zelf grip op je financiën:
Wees realistisch over je eigen inbreng
Ga uit van het bedrag dat je echt beschikbaar hebt, niet wat je hoopt bij elkaar te krijgen. Financiers prikken daar zo doorheen.
Vermeld looptijd én rente van leningen
Een financier wil precies weten wat de voorwaarden zijn. Zet bij iedere lening de looptijd (in jaren) en het rentepercentage, inclusief of het om een vaste of variabele rente gaat.
Onderbouw je bedragen
Geef waar mogelijk aan waarom je een bepaald bedrag nodig hebt. Verwijs eventueel naar je investeringsbegroting voor extra toelichting.
Splits vreemd vermogen op in kort en lang
Dat maakt je begroting overzichtelijker en laat zien dat je begrijpt hoe je balans in elkaar zit. Het maakt ook de risico’s en aflosverplichtingen inzichtelijk.
Bereken je solvabiliteit en benoem die expliciet
Laat zien dat je weet hoe je ervoor staat. Scoor je lager dan 30%? Licht dan in je ondernemingsplan toe waarom dat in jouw geval acceptabel is.
Houd rekening met reserveringen
Zorg ervoor dat je niet al je eigen vermogen direct inzet. Een buffer achter de hand houden is verstandig en laat zien dat je voorbereid bent op tegenvallers.
Stem de bedragen af op je investeringsbegroting
De totaaltelling van je investeringsbegroting en financieringsbegroting moet altijd gelijk zijn. Samen vormen ze namelijk de balans van je onderneming: de investeringsbegroting is de debetzijde (waar het geld naartoe gaat) en de financieringsbegroting is de creditzijde (waar het geld vandaan komt). Alleen als beide zijden gelijk zijn, klopt je financiële plaatje.
Veelgemaakte fouten bij een financieringsbegroting
Het opstellen van een financieringsbegroting lijkt misschien simpel, maar in de praktijk gaan er vaak dingen mis. Hieronder zet ik de meest voorkomende fouten voor je op een rij – inclusief tips om ze te voorkomen:
Geen onderscheid maken tussen eigen en vreemd vermogen
Sommige ondernemers zetten alles op één hoop. Dat maakt je begroting onduidelijk en onprofessioneel. Verdeel je financieringsbronnen altijd in eigen vermogen, kort vreemd vermogen en lang vreemd vermogen.
Onrealistische inschattingen van je eigen inbreng
Te optimistisch zijn over spaargeld of het overwaarderen van eigen spullen komt veel voor. Hou het realistisch – financiers waarderen een eerlijke inschatting meer dan luchtfietserij.
Geen rente of looptijd vermelden bij leningen
Een bank wil weten wat je maandlasten zijn en hoe lang je aan een lening vastzit. Vermeld dus altijd de looptijd en het rentepercentage bij elke vorm van vreemd vermogen.
Financieringsbedrag komt niet overeen met investeringsbedrag
Je begrotingen moeten in balans zijn. Als het totaal van je financieringsbegroting lager of hoger is dan je investeringsbegroting, klopt je financiële onderbouwing niet.
Geen solvabiliteit berekenen of vermelden
Solvabiliteit is een belangrijk kengetal voor financiers. Vergeet deze niet te berekenen en toe te lichten in je plan – zeker als het percentage onder de 30% ligt.
Waarom Credo Ondernemingsplan?
Hulp nodig bij jouw ondernemingsplan?
Wil je zeker weten dat jouw financieringsbegroting klopt en goed onderbouwd is? Of wil je jouw businessplan laten opstellen door iemand die de praktijk kent en precies weet wat externe partijen willen zien? Je kunt bij mij terecht voor een volledig ondernemingsplan op maat, inclusief financieel plan.
Heb je vragen of wil je sparren over jouw plannen? Neem dan vrijblijvend contact met me op.
Veelgestelde vragen over de financieringsbegroting
Wat is het verschil tussen een investeringsbegroting en een financieringsbegroting?
- Investeringsbegroting: laat zien wat je gaat aanschaffen (bedrijfsmiddelen, voorraad, inrichting) en wat dat kost.
- Financieringsbegroting: laat zien hoe je dat gaat betalen (eigen geld, leningen). Samen vormen ze de balans van je onderneming.
Moet het bedrag in de financieringsbegroting precies gelijk zijn aan de investeringsbegroting?
Ja, de totale bedragen moeten gelijk zijn. De investeringsbegroting is de debetzijde en de financieringsbegroting de creditzijde van je balans.
Wat valt onder eigen vermogen?
Eigen vermogen is jouw eigen bijdrage: spaargeld, inbreng van bedrijfsmiddelen en eventueel achtergestelde leningen van familie of vrienden.
Wat is het verschil tussen kort en lang vreemd vermogen?
- Lang vreemd vermogen: leningen met een looptijd van meer dan één jaar (zoals banklening of lease).
- Kort vreemd vermogen: schulden die binnen een jaar afgelost moeten worden, zoals leverancierskrediet, rekening-courant of belastingen.
Hoe hoog moet mijn eigen vermogen zijn om financiering te krijgen?
Banken verwachten bij starters vaak minimaal 30% eigen vermogen; in sommige sectoren, zoals horeca, is dat zelfs 40–50%. Soms is 100% vreemd vermogen mogelijk als je plan sterk onderbouwd is.
Wat is solvabiliteit en waarom is het relevant?
Solvabiliteit is de verhouding tussen eigen vermogen en totaal vermogen (eigen + vreemd). Het geeft inzicht in je financiële gezondheid. Een percentage boven de 30% wordt vaak als gezond gezien.
Wat als mijn solvabiliteit onder de 30% ligt?
Dat hoeft geen probleem te zijn, maar je moet het wel goed onderbouwen. Leg uit hoe je risico’s beperkt en wat je plannen zijn om de solvabiliteit op termijn te verhogen.