Ondernemingsplan voor de bank: zo vergroot je jouw kans op financiering

Sta je op het punt om een lening aan te vragen bij de bank? Dan is een goed ondernemingsplan voor de bank onmisbaar. Ongeveer 90% van de ondernemingsplannen die ik schrijf wordt gebruikt voor een financieringsaanvraag. Ik heb daardoor veel ervaring met wat banken willen zien en stem ieder plan daarop af. En met succes: die plannen zijn goedgekeurd (zoals bij mijn klant Grando) en hebben geleid tot de gewenste financiering.

Banken willen precies weten wie jij bent als ondernemer, hoe jouw bedrijf eruitziet en vooral of je in staat bent om de lening terug te betalen. Een sterk plan vergroot niet alleen je kans op financiering, maar zorgt er ook voor dat jij zelf meer grip hebt op de cijfers en strategie van je bedrijf.

Heb je hulp nodig bij het opstellen van jouw ondernemingsplan of wil je sparren over je bedrijfsidee? Neem dan vrijblijvend contact met me op.

Waarom vraagt de bank om een ondernemingsplan?

Een bank verstrekt niet zomaar geld. Voor iedere financieringsaanvraag maakt de bank een uitgebreide risico-inschatting. Met een ondernemingsplan laat jij zien dat je jouw plannen doordacht hebt en dat je begrijpt hoe jouw bedrijf financieel gezond kan blijven.

Waar kijkt de bank naar?

• Beoordelen van risico’s – Banken willen zeker weten dat je lening terugbetaald kan worden, ook als het tegenzit.
• Inzicht in jou als ondernemer – Niet alleen de cijfers tellen; jouw ervaring, motivatie en ondernemerskwaliteiten wegen zwaar mee.
• Vergelijking met alternatieven – Banken moeten verantwoorden waarom ze in jou investeren en niet in een andere aanvraag.
• Transparantie – Een helder ondernemingsplan geeft vertrouwen en maakt de kans op financiering groter.

Kortom: jouw ondernemingsplan is het fundament waarop de bank beslist of jij de juiste persoon bent om te financieren. Zonder dit plan sta je vrijwel altijd met 1–0 achter.

Waar letten banken op bij een financieringsaanvraag?

Een bank beoordeelt een financieringsaanvraag vanuit verschillende invalshoeken. Ze willen een compleet beeld krijgen van jou, je bedrijf en de risico’s. Dit zijn de belangrijkste punten waarop banken letten:

1. Jij als ondernemer

Jouw ervaring, kennis en motivatie spelen een grote rol. Heb je eerder een bedrijf gerund of relevante werkervaring? Kun je overtuigend uitleggen waarom jouw idee kansrijk is? Banken investeren net zo goed in de ondernemer als in het plan.

2. Het verdienmodel

Hoe gaat jouw bedrijf geld verdienen? Is er een duidelijke omzetstroom en zijn de marges realistisch? Banken willen zien dat er een solide verdienmodel ligt met een bewezen of aannemelijk marktperspectief.

3. Markt en concurrentie

Een bank verwacht dat je weet wie je klanten zijn, hoe groot de markt is en wat jouw onderscheidend vermogen is ten opzichte van concurrenten. Een marktanalyse geeft de bank vertrouwen dat je goed voorbereid bent.

4. Financieel plan en terugbetaalcapaciteit

De kernvraag van de bank is: kan deze ondernemer de lening terugbetalen? Daarom kijken ze scherp naar jouw financiële onderbouwing:

• Liquiditeitsprognoses (cashflow)
• Winst- en verliesrekening
• Balansprognose
• Belangrijke ratio’s zoals solvabiliteit, DSCR (debt service coverage ratio) en current ratio

5. Zekerheden en onderpand

Banken willen hun risico afdekken. Denk aan een hypotheek op bedrijfspand, verpanding van voorraden of debiteuren, of een persoonlijke borgstelling. Hoe sterker jouw zekerheden, hoe groter de kans dat de bank akkoord gaat.

Hoe beter je deze punten onderbouwt in je ondernemingsplan, hoe groter je kans op een positieve beoordeling van je financieringsaanvraag.

Welke soorten zakelijke leningen biedt de bank aan?

Afhankelijk van jouw situatie en de bestemming van het geld, kan de bank verschillende soorten financieringen aanbieden. Het is belangrijk dat je in je ondernemingsplan aangeeft welke vorm het beste past bij jouw plannen.

1. Investeringskrediet (zakelijke lening)

Dit is de meest voorkomende vorm. Je leent een vast bedrag voor een investering in bijvoorbeeld machines, voertuigen of een bedrijfspand. Je lost maandelijks af en betaalt rente over het openstaande bedrag.

2. Rekening-courantkrediet

Een flexibele financiering waarbij je rood mag staan op je zakelijke rekening tot een afgesproken limiet. Dit is vooral geschikt om tijdelijke tekorten in je werkkapitaal op te vangen.

3. Hypothecaire lening (bedrijfspand)

Wil je een bedrijfspand kopen? Dan biedt de bank een zakelijke hypotheek. Hierbij dient het pand vaak als onderpand voor de lening.

4. Leaseconstructies

In plaats van zelf een grote investering te doen, kun je kiezen voor financial of operational lease. Dit wordt vaak gebruikt voor voertuigen of machines. Bij financial lease komt het object uiteindelijk op jouw balans te staan.

5. Overbruggingskrediet

Dit is een tijdelijke lening die je afsluit totdat er andere financiering of verkoopopbrengst beschikbaar is. Bijvoorbeeld als je alvast een investering moet doen terwijl de opbrengst uit een ander project nog moet binnenkomen.

Belangrijk: de bank kijkt altijd of de gekozen financieringsvorm past bij jouw situatie en terugbetaalcapaciteit. In je ondernemingsplan laat je zien dat je bewust de juiste lening kiest.

Hoeveel eigen geld moet je inbrengen?

Eén van de eerste vragen die banken stellen is: hoeveel eigen geld breng je zelf in? Banken verwachten namelijk dat je zelf ook risico neemt. Dit noemen ze “skin in the game”.

Richtlijn van banken

In de praktijk gaan banken vaak uit van 20% tot 30% eigen inbreng van de totale investering. Dat betekent: wil je een investering doen van €100.000, dan vraagt de bank meestal dat je zelf €20.000 tot €30.000 inlegt, en dat je voor het overige deel — €70.000 tot €80.000 — financiering krijgt.

Waarom eigen geld belangrijk is

• Risicospreiding: je laat zien dat je bereid bent zelf mee te investeren.
• Betrouwbaarheid: het vergroot het vertrouwen van de bank dat jij serieus bent.
• Lagere financieringslasten: hoe meer je zelf inbrengt, hoe minder je hoeft te lenen en hoe lager je maandlasten zijn.

Eigen geld kan verschillende vormen hebben

Het hoeft niet altijd om spaargeld te gaan. Ook een achtergestelde lening van familie, een bestaande machine die je inbrengt, of winst die je al hebt gemaakt in de onderneming kan als eigen vermogen meetellen.

Kun je weinig of geen eigen geld inbrengen? Dan zijn er soms alternatieven mogelijk, maar de bank zal daar altijd kritisch naar kijken. Daarover meer in het volgende onderdeel.

Wat als je onvoldoende eigen geld hebt?

Niet iedere ondernemer heeft genoeg spaargeld of middelen om 20% tot 30% van de investering zelf te bekostigen. Gelukkig zijn er manieren om dit (gedeeltelijk) op te vangen. Banken kijken dan naar aanvullende zekerheden of alternatieve constructies.

Aanvullende zekerheden

• Persoonlijk onderpand – Denk aan een woning of andere waardevolle bezittingen die je inbrengt als zekerheid.
• Borgstelling door familie of derden – Iemand anders staat (gedeeltelijk) garant voor de lening.
• Borgstelling MKB-kredieten (BMKB) – Een regeling waarbij de overheid deels garant staat, zodat de bank minder risico loopt.

Achtergestelde leningen

Soms kun je werken met een achtergestelde lening, bijvoorbeeld van familie, vrienden of investeerders. Omdat de bank deze lening beschouwt als quasi-eigen vermogen, telt dit vaak mee bij je eigen inbreng.

Alternatieve financieringsvormen combineren

Kun je het benodigde eigen geld niet volledig op tafel leggen, dan kun je financiering combineren met:

• Lease voor machines of voertuigen
• Factoring voor het voorfinancieren van facturen
• Crowdfunding als aanvulling op de bancaire lening

Belangrijk is dat je in je ondernemingsplan duidelijk maakt hoe je de financiering wilt structureren en welke zekerheden je biedt. Zo laat je zien dat je de risico’s serieus neemt.

Waarom Credo Ondernemingsplan?

Verschillen tussen banken

Niet elke bank kijkt hetzelfde naar ondernemers of sectoren. Het loont daarom om meerdere banken naast elkaar te zetten voordat je je financieringsaanvraag indient.

Grote banken

De drie grootste banken in Nederland – Rabobank, ING en ABN AMRO – hebben elk hun eigen accenten:

• Rabobank – Van oudsher sterk in de agrarische sector en nog steeds marktleider daar. Ook het MKB kiest vaak voor Rabobank vanwege de regionale structuur en persoonlijke relaties. Daarnaast zet de bank stevig in op duurzaam financieren.
• ING – Bekend om haar digitale kracht en snelle, gestandaardiseerde processen. Dit is handig als je efficiënt en digitaal zaken wilt regelen. ING heeft daarnaast oog voor startups en scale-ups, met programma’s en begeleidingstrajecten.
• ABN AMRO – Biedt een breed pakket zakelijke diensten en is sterk in advies bij grotere en complexere financieringen. Vooral geschikt voor ondernemers die behoefte hebben aan uitgebreide dienstverlening of actief zijn in meer kapitaalintensieve sectoren.

Regionale en nichebanken

Naast de grote drie zijn er ook regionale banken en gespecialiseerde financiers die zeker interessant kunnen zijn:

• Triodos Bank – Gericht op duurzame en maatschappelijke ondernemingen.
• ASN Bank – Financieringen met nadruk op duurzaamheid en sociale impact.
• Kredietunies – Coöperaties van ondernemers die elkaar financieren. Persoonlijk en met veel sector- en praktijkkennis.
• Qredits – Bekend bij starters en kleine ondernemers. Biedt microkredieten tot €50.000 en MKB-kredieten tot €250.000, vaak met persoonlijke coaching.
• Regionale banken – Hebben soms meer oog voor de lokale economie en zijn daardoor bereid maatwerk te bieden, zeker als je netwerk in de regio sterk is.

Waar moet je op letten?

• Sectorfocus – Banken verschillen in risicobereidheid per sector. In landbouw en vastgoed zul je sneller bij Rabobank terechtkunnen, terwijl duurzame ondernemers eerder aankloppen bij Triodos of ASN.
• Startersbeleid – Niet alle banken zijn even bereid om starters te financieren. Rabobank en ING hebben hier relatief veel ervaring mee; Qredits is vaak een goed alternatief.
• Voorwaarden en kosten – Rente en afsluitprovisie verschillen, maar kijk vooral ook naar voorwaarden zoals verplichte verzekeringen, rapportageverplichtingen en eventuele financiële covenants.

Wat moet je allemaal aanleveren bij een financieringsaanvraag?

Een goede voorbereiding is cruciaal. Hoe vollediger jouw aanvraag, hoe sneller de bank een beslissing kan nemen. Dit zijn de belangrijkste stukken die je vrijwel altijd moet aanleveren:

1. Ondernemingsplan

• Beschrijving van je bedrijf, doelgroep, strategie en marktpositie
• Duidelijk verdienmodel en groeiplannen
• Risicoanalyse en hoe je die beheerst

👉 Wil je zien hoe zo’n plan er in de praktijk uitziet? Bekijk hier mijn voorbeeld ondernemingsplan

2. Financieel plan

• Begrotingen: investeringsbegroting, financieringsbegroting, exploitatiebegroting, liquiditeitsprognose
• Prognoses van winst- en verliesrekening en balans
• Ratio’s zoals solvabiliteit, current ratio en DSCR
• In sommige gevallen ook een sensitiviteitsanalyse (wat gebeurt er bij lagere omzet of hogere kosten?)
• Onderbouwing van aannames (marktgroei, marges, kosten)

👉 Meer weten over hoe je een goed financieel plan opstelt? Bekijk mijn uitgebreide blog over het financieel plan

3. Persoonlijke gegevens

• Cv en achtergrond van jou (en eventueel je team)
• Legitimatiebewijs en uittreksel KvK
• In sommige gevallen: BKR-toetsing en privé-inkomensgegevens
• Privé-inkomen / privé financiële situatie: bij startende ondernemers of bij eigen vermogen inbreng is dit vaak essentieel

4. Jaarcijfers, bankafschriften en belastingaangiften

• Bij een bestaand bedrijf: jaarrekeningen van de afgelopen 2 tot 3 jaar
• Recente bankafschriften om actuele cashflow te tonen
• Inkomstenbelasting- en/of vennootschapsbelastingaangiften van de afgelopen jaren

5. Zekerheden en onderpand

• Waardebepaling van activa die je aanbiedt (bijvoorbeeld machines of vastgoed)
• Eventuele borgstellingen of achtergestelde leningen
• Overige zekerheden zoals verpanding van voorraden, debiteuren of intellectueel eigendom

Hoe completer en consistenter je deze informatie aanlevert, hoe sneller de bank een beslissing kan nemen én hoe groter de kans dat jouw aanvraag positief wordt beoordeeld.

De rol van persoonlijke presentatie

Een sterk ondernemingsplan is de basis, maar uiteindelijk is het gesprek met de bank vaak doorslaggevend. Banken investeren namelijk niet alleen in cijfers, maar ook in jou als ondernemer. Hoe je jezelf presenteert, kan het verschil maken tussen een “ja” en een “nee”.

 Waarom presentatie belangrijk is

• Vertrouwen wekken – Banken willen zien dat jij jouw bedrijf door en door kent.
• Professionaliteit uitstralen – Een goed voorbereide ondernemer komt serieuzer en betrouwbaarder over.
• Omgaan met kritische vragen – Hoe je reageert op lastige vragen zegt veel over je kennis, flexibiliteit en realiteitszin.

Tips voor een sterk gesprek met de bank

1. Ken je cijfers – Zorg dat je zonder te aarzelen kunt uitleggen hoe je omzet en winstprognoses zijn opgebouwd.
2. Wees realistisch – Over-optimistische plannen worden vaak doorzien. Benoem ook de risico’s en laat zien hoe je die wilt opvangen.
3. Vertel jouw ondernemersverhaal – Waarom ben jij geschikt om dit bedrijf succesvol te maken? Jouw motivatie en achtergrond zijn belangrijk.
4. Laat consistentie zien – Alles wat je zegt, moet aansluiten bij je ondernemingsplan en de documenten die je hebt aangeleverd.
5. Bereid je voor op ‘wat-als’ vragen – Denk aan: wat als de omzet 20% lager uitvalt, of je kosten stijgen?

Onthoud: een bank beoordeelt niet alleen je plan, maar ook jou. Een zelfverzekerde, goed voorbereide indruk kan jouw kans op financiering aanzienlijk vergroten.

Aansprakelijkheid en risico’s

Een bancaire lening kan grote kansen bieden, maar brengt ook verplichtingen en risico’s met zich mee. Het is belangrijk dat je weet hoe aansprakelijkheid werkt en wat er gebeurt als je de lening niet kunt terugbetalen.

Aansprakelijkheid per rechtsvorm

• Eenmanszaak en vof
  Je bent hoofdelijke aansprakelijk. Dat betekent dat zakelijke schulden ook verhaald kunnen worden op je privévermogen. Bij een vof geldt dit voor alle vennoten.
• Besloten vennootschap (bv)
  De bv is in principe aansprakelijk. Toch vraagt de bank vaak om een persoonlijke borgstelling of hoofdelijke aansprakelijkheid van de directeur-grootaandeelhouder (dga), zeker bij starters of kleinere bedrijven.

Wat gebeurt er als je de lening niet kunt terugbetalen?

1. Herstructurering of betalingsregeling – Soms is de bank bereid om de lening aan te passen, bijvoorbeeld met uitstel van aflossing.
2. Uitwinning van zekerheden – Als er onderpand is verstrekt (zoals een pand of machine), kan de bank dit verkopen om de schuld te dekken.
3. Beroep op borgstelling – Bijvoorbeeld via de BMKB-regeling of een persoonlijke borg die garant staat.
4. Privéaansprakelijkheid – In het geval van een eenmanszaak, vof of bij een borgstelling kan de bank je privévermogen aanspreken.

Risico’s beperken

• Kies de juiste rechtsvorm voor jouw situatie.
• Sluit alleen leningen af die passen bij je terugbetaalcapaciteit.
• Onderbouw je prognoses realistisch, zodat je niet te hoog leent.
• Overweeg verzekeringen (bijvoorbeeld arbeidsongeschiktheid) om continuïteitsrisico’s te beperken.

Wees je bewust van de risico’s voordat je een lening afsluit. Een goed ondernemingsplan helpt je niet alleen om financiering te krijgen, maar ook om problemen achteraf te voorkomen.

Verstrekken banken ook leningen aan starters?

Ja, banken verstrekken zeker leningen aan starters, maar ze zijn wel kritischer dan bij bestaande bedrijven. Dat komt doordat er nog geen historische cijfers zijn en de bank dus vooral moet afgaan op jouw plan en ondernemerskwaliteiten.

Waar letten banken extra op bij starters?

• Ondernemingsplan – Je plan moet overtuigend, compleet en realistisch zijn.
• Jij als ondernemer – Jouw ervaring, motivatie en kennis wegen zwaarder dan bij gevestigde bedrijven.
• Financieel plan – Zonder trackrecord wil de bank zien dat je aannames goed onderbouwd zijn.
• Eigen inbreng en zekerheden – Vaak is de eis aan eigen geld of borgstelling strenger bij starters.

Regelingen en alternatieven voor starters

• BMKB-regeling – De overheid staat gedeeltelijk garant, waardoor banken eerder bereid zijn een lening te verstrekken.
• Qredits – Een populaire optie voor starters. Zij bieden microkredieten tot €50.000 en MKB-kredieten tot €250.000, vaak in combinatie met coaching.
• Combinatiefinanciering – Banken moedigen starters soms aan om financiering te combineren met lease, crowdfunding of factoring.

Realistische verwachtingen

Niet elke starter kan bij een bank terecht. Soms is het slimmer om klein te beginnen en stap voor stap te groeien, zodat je later makkelijker bankfinanciering kunt aantrekken.

Als starter is het dus extra belangrijk dat je ondernemingsplan professioneel en goed onderbouwd is. Daarmee laat je zien dat je serieus en goed voorbereid aan de slag gaat.

Tips om je kans op financiering te vergroten

Een goed ondernemingsplan is de basis, maar er zijn extra stappen die je kunt nemen om de kans op een positieve beoordeling door de bank aanzienlijk te vergroten.

1. Wees realistisch in je aannames

Banken prikken snel door te optimistische prognoses heen. Toon realistische cijfers en laat zien dat je ook rekening houdt met minder gunstige scenario’s.

2. Bereid je voor op kritische vragen

Een bank zal doorvragen over je omzet, marges, risico’s en concurrentie. Zorg dat je je cijfers kent en je keuzes kunt onderbouwen.

3. Laat zien dat je risico’s begrijpt en beheerst

Werk met een sensitiviteitsanalyse: wat gebeurt er als je omzet 20% lager uitvalt? Welke maatregelen neem je dan? Dit geeft vertrouwen dat je grip hebt op je bedrijf.

4. Breng referenties of bewijzen mee

Heb je al eerste klanten, contracten of intentieverklaringen? Neem ze mee. Ook referenties van eerdere werkgevers of partners kunnen je verhaal versterken.

5. Combineer waar nodig financieringsvormen

Een bank ziet graag dat je meerdere bronnen benut: eigen geld, lease, factoring of een borgstelling. Zo spreid je het risico.

6. Schakel een adviseur in

Een ervaren adviseur kan je helpen je plan scherper te maken en weet precies wat banken willen zien. Dat verhoogt je slagingskans aanzienlijk.

Onthoud: banken willen geen perfecte plannen zien, maar wél ondernemers die hun zaakjes goed op orde hebben. Met realistische cijfers, een sterke presentatie en een overtuigend plan vergroot je jouw kans op financiering enorm.

Veelgestelde vragen over een ondernemingsplan voor de bank

Hoe lang duurt het voordat een bank mijn financieringsaanvraag beoordeelt?

Hoeveel eigen geld moet ik minimaal hebben?

Kan ik bij meerdere banken tegelijk een aanvraag indienen?

Wat zijn de belangrijkste valkuilen bij een financieringsaanvraag?

Krijg ik als starter ook een kans op een lening?

Wat gebeurt er als ik mijn lening niet kan terugbetalen?

Welke zekerheden vragen banken meestal?

Hoeveel rente betaal ik gemiddeld?

Kan ik een lening krijgen zonder jaarcijfers?

Wat is de BMKB-regeling precies?

Wat kan ik doen als mijn plan is afgewezen door de bank?

Moet ik al een locatie hebben voordat ik naar de bank ga?

Wat mijn klanten zeggen

Geschreven door: Jeroen Coenen

Jeroen Coenen is oprichter van Credo Ondernemingsplan en heeft ruim 15 jaar ervaring met het schrijven van professionele ondernemingsplannen. Hij heeft inmiddels meer dan 1.000 ondernemers geholpen in uiteenlopende sectoren bij het verkrijgen van financiering en een succesvolle bedrijfsstart.